Einer privat, einer gesetzlich – und wohin gehört das Kind?

Es ist die häufigste Familienfrage in meiner PKV-Beratung: Ein Elternteil ist privat versichert, der andere gesetzlich – wo wird das Kind versichert? Die Antwort steht seit Jahrzehnten im Gesetz, in § 10 Absatz 3 SGB V. Nur erklärt sie einem selten jemand verständlich, und im Internet kursieren dazu erstaunlich viele Halbwahrheiten. Dabei lässt sich die Regel auf drei Bedingungen herunterbrechen – und wer sie kennt, kann die Kinderfrage vor der PKV-Entscheidung sauber durchrechnen statt hinterher überrascht zu werden.

Die Drei-Bedingungen-Regel (§ 10 Abs. 3 SGB V)

Grundsätzlich können Kinder beitragsfrei in der Familienversicherung des gesetzlich versicherten Elternteils mitversichert werden. Ausgeschlossen ist das nur, wenn alle drei der folgenden Bedingungen gleichzeitig erfüllt sind:

1. Der privat versicherte Elternteil ist mit dem GKV-versicherten Elternteil verheiratet (oder in eingetragener Lebenspartnerschaft).
2. Sein Gesamteinkommen liegt regelmäßig über der Versicherungspflichtgrenze – 2026 sind das 77.400 Euro im Jahr, also 6.450 Euro im Monat.
3. Sein Gesamteinkommen ist regelmäßig höher als das des gesetzlich versicherten Elternteils.

Fehlt auch nur eine dieser Bedingungen, steht der beitragsfreien Familienversicherung des Kindes nichts im Weg. Das ist der Punkt, den die meisten nicht wissen: Die PKV eines Elternteils allein sperrt das Kind nicht aus.

Drei Familien, drei Ergebnisse

Familie 1 – verheiratet, PKV-Elternteil verdient mehr und liegt über der Grenze: Alle drei Bedingungen erfüllt, die beitragsfreie Familienversicherung ist ausgeschlossen. Das Kind braucht eine eigene Versicherung: entweder eine private Vollversicherung (in der Praxis meist etwa 150 bis 300 Euro monatlich, dafür mit Privatleistungen und ohne Altersrückstellungs-Thematik im Kindesalter) oder die freiwillige gesetzliche Versicherung gegen eigenen Beitrag. Welcher Weg rechnerisch und leistungsseitig passt, hängt von Tarif, Beihilfeanspruch und Familienplanung ab – das ist ein klassischer Fall für die Durchrechnung im Erstgespräch.

Familie 2 – verheiratet, aber der GKV-Elternteil verdient mehr: Bedingung 3 fehlt. Das Kind ist beitragsfrei familienversichert, die PKV des anderen Elternteils spielt schlicht keine Rolle. Gleiches gilt, wenn der PKV-Elternteil zwar mehr verdient, aber unter der Versicherungspflichtgrenze liegt.

Familie 3 – unverheiratet: Bedingung 1 fehlt, die Sperr-Regel greift von vornherein nicht. Das Kind kann über den gesetzlich versicherten Elternteil beitragsfrei mitversichert werden – unabhängig davon, was der PKV-Elternteil verdient. Für unverheiratete Paare ist die Kinderfrage damit oft deutlich entspannter, als sie befürchten.

Was das für die PKV-Entscheidung vor der Familiengründung heißt

Wer über die PKV nachdenkt und Kinder plant, sollte die Kinderfrage von Anfang an mitrechnen – inklusive des Ehe-Effekts: Eine spätere Heirat kann aus einem beitragsfrei versicherten Kind ein beitragspflichtiges machen, wenn dadurch alle drei Bedingungen zusammenkommen. Auch die Elternzeit gehört in die Rechnung: Der PKV-Beitrag läuft während der Elternzeit in voller Höhe weiter, und der Arbeitgeberzuschuss entfällt, solange kein Gehalt fließt – während das GKV-versicherte Elternteil in der Elternzeit häufig beitragsfrei gestellt ist. Nichts davon ist ein Ausschlussargument gegen die PKV. Aber es sind Zahlen, die vor der Entscheidung auf dem Tisch liegen sollten, nicht danach.

Häufige Irrtümer

„Kinder müssen dahin, wo die Mutter versichert ist." Falsch – es gibt keine solche Regel. Entscheidend sind allein die drei Bedingungen oben.

„Ein PKV-Kind bleibt für immer in der PKV." Falsch – beginnt das Kind später etwa eine Ausbildung, wird es in aller Regel selbst versicherungspflichtig in der GKV. Der Status ist nicht in Stein gemeißelt.

„Elternzeit ändert nichts an den Beiträgen." Falsch – siehe oben: PKV-Beitrag läuft voll weiter, Arbeitgeberzuschuss entfällt. Das ist einer der am häufigsten übersehenen Planungspunkte.

Häufige Fragen