Kein Arbeitgeber, der Lohnfortzahlung zahlt. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift nur mit erfüllten Voraussetzungen. Alles hängt an Ihrer Arbeitskraft.
Selbstständige sind besonders betroffen: Fällt Ihre Arbeitskraft aus, gibt es keinen Arbeitgeber, der Lohnfortzahlung leistet. Ab dem ersten Tag fehlt das Einkommen – aber die laufenden Kosten bleiben: Miete für Büroräume, Versicherungsbeiträge, Kreditraten, private Fixkosten.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist kein Selbstläufer: Ein Anspruch auf gesetzliche Erwerbsminderungsrente hängt von den gesundheitlichen Voraussetzungen und Ihrem Versicherungsverlauf ab. Grundsätzlich müssen vor Eintritt der Erwerbsminderung die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren und drei Jahre Pflichtbeiträge innerhalb der letzten fünf Jahre erfüllt sein. Gesetzliche Ausnahmen und Verlängerungen des Prüfzeitraums sind möglich. Freiwillige Beiträge können zur allgemeinen Wartezeit beitragen, ersetzen aber nicht generell die erforderlichen Pflichtbeiträge. Lassen Sie Ihren Anspruch anhand Ihres Rentenkontos prüfen (§ 43 SGB VI). Einzelne Selbstständige sind übrigens pflichtversichert — unter anderem Lehrer und Erzieher ohne versicherungspflichtige Arbeitnehmer, Hebammen, Künstler und Publizisten sowie eingetragene Handwerker (§ 2 SGB VI); für einige freie Berufe gibt es zusätzlich berufsständische Versorgungseinrichtungen.
Medizinisch gilt (§ 43 SGB VI): Volle Erwerbsminderung liegt vor, wenn Sie unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes nur noch weniger als drei Stunden täglich arbeiten können; teilweise Erwerbsminderung bei drei bis unter sechs Stunden. Wer mindestens sechs Stunden arbeiten kann, gilt grundsätzlich als nicht erwerbsgemindert. Die Rente, falls Anspruch besteht, liegt typischerweise deutlich unter dem bisherigen Einkommen — ein allgemeiner Durchschnittswert sagt über Ihre individuelle Situation wenig aus.
Die private Berufsunfähigkeitsversicherung schließt diese Lücke. Sie sichert Ihren konkret ausgeübten Beruf ab und zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, wenn Sie Ihren Beruf – nicht irgendeinen Beruf – im vertraglich definierten Umfang nicht mehr ausüben können. Wie das im Detail funktioniert, lesen Sie im vertiefenden Blogartikel. Was kostet eine BU? Grobe Orientierung mit dem Kostenrechner.
