🛡️ Die wichtigste Versicherung für Selbstständige

Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige in Berlin

Keine Lohnfortzahlung, keine gesetzliche Absicherung – wenn Sie als Selbstständiger Ihre Arbeitskraft verlieren, droht die sofortige Existenzgefährdung. Als unabhängiger Versicherungsmakler in Berlin vergleiche ich über 200 Versicherer und finde die BU, die im Ernstfall wirklich leistet.

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Sven Chalupa – Versicherungsmakler und BU-Berater für Selbstständige in Berlin
Sven Chalupa
Versicherungsmakler & Investmentberater
⭐⭐⭐⭐⭐
5,0
40 Google-Bewertungen
✓ 200+ Versicherer im Vergleich
✓ Unabhängige BU-Beratung
✓ Spezialist für Selbstständige
✓ Persönlich in Berlin
✓ Beratung kostenlos
Warum BU für Selbstständige?

Ohne BU steht Selbstständigen das Wasser bis zum Hals

Kein Arbeitgeber, der Lohnfortzahlung zahlt. Keine gesetzliche Absicherung, die ausreicht. Alles hängt an Ihrer Arbeitskraft.

20%
aller Erwerbstätigen werden vor dem Rentenalter berufsunfähig
~1.000€
beträgt die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente für Selbstständige – brutto monatlich
0€
Lohnfortzahlung – Selbstständige haben keinen Anspruch auf Gehaltsfortzahlung

Selbstständige sind besonders gefährdet: Fällt Ihre Arbeitskraft aus, gibt es keinen Arbeitgeber, der Lohnfortzahlung leistet. Es gibt keine sechs Wochen Gehaltsfortzahlung wie bei Angestellten. Ab dem ersten Tag fehlt das Einkommen – aber die laufenden Kosten bleiben: Miete für Büroräume, Versicherungsbeiträge, Kreditraten, private Fixkosten.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht nicht: Wer nach 1961 geboren ist, hat ohnehin keinen Anspruch auf Berufsunfähigkeitsrente. Und die Erwerbsminderungsrente setzt voraus, dass Sie weniger als drei Stunden täglich irgendeiner Arbeit nachgehen können. Selbstständige, die oft keine oder nur geringe Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben, erhalten im Durchschnitt nur rund 1.000 € monatlich – brutto.

Die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit sind psychische Erkrankungen wie Burnout und Depression (38 %), gefolgt von Erkrankungen des Skeletts und Bewegungsapparats (24 %) sowie Krebserkrankungen (12 %). Gerade Selbstständige sind besonde rs anfällig für Burnout – der ständige Druck, die Verantwortung und die fehlende Trennung von Arbeit und Freizeit setzen vielen zu.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung schließt diese existenzielle Lücke. Sie sichert Ihr konkretes Einkommen ab und zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren Beruf – nicht irgendeinen Beruf – nicht mehr ausüben können. Für Selbstständige in Berlin, wo die Lebenshaltungskosten stetig steigen, ist die BU keine Option, sondern eine Notwendigkeit.

Für wen?

Welche Selbstständige brauchen eine BU?

Kurz gesagt: Jeder Selbstständige, der von seiner Arbeitskraft lebt. Besonders wichtig für folgende Gruppen in Berlin:

⚖️

Freiberufler

Steuerberater, Rechtsanwälte, Ärzte, Architekten – Freiberufler haben oft hohe Einkommen, aber alles hängt an der eigenen Arbeitskraft. Eine BU sichert den Lebensstandard, wenn der Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann.

🏪

Gewerbetreibende

Handwerker, Händler, Gastronomen – wer ein Gewerbe betreibt, hat oft hohe Fixkosten. Fällt das Einkommen aus, droht nicht nur der private, sondern auch der betriebliche Ruin. Die BU schützt beides.

📊

Handelsvertreter

Provisionseinkommen bedeutet: Kein Verkauf, kein Einkommen. Bei Berufsunfähigkeit bricht die Provision weg, aber Ausgaben und Provisionsschulden bleiben. Die BU sichert das Einkommen ab.

💻

IT-Freelancer

IT-Freelancer in Berlin verdienen oft gut, sind aber auf ständige Verfügbarkeit angewiesen. Burnout, RSI-Syndrom oder andere Erkrankungen können das Ende der Selbstständigkeit bedeuten.

🎨

Künstler & Kreative

Berlin ist die Kreativ-Hauptstadt – Künstler, Designer, Musiker und Schriftsteller leben von ihrer Kreativität und ihrem Körper. Die BU schützt genau diesen spezifischen Beruf, nicht irgendeine Alternative.

🚀

Startup-Gründer

Berlins Startup-Ökosystem ist riesig – doch Gründer tragen das volle Risiko. Kein Arbeitgeber, kein Sozialnetz. Die BU ist der wichtigste Baustein der privaten Absicherung für jeden Gründer.

Vergleich

Private BU vs. gesetzliche Erwerbsminderungsrente

Der Unterschied ist existenziell – besonders für Selbstständige.

Kriterium Private BU (Selbstständige) Gesetzliche Erwerbsminderungsrente
Bezugspunkt Ihr konkreter Beruf Irgendeine Tätigkeit auf dem Arbeitsmarkt
Voraussetzung 50 % berufsunfähig im eigenen Beruf Weniger als 3 Std. täglich arbeitsfähig
Monatl. Leistung (Ø Selbstst.) Bis zu 3.000 €+ individuell wählbar ca. 1.000 € brutto (oft weniger)
Lohnfortzahlung BU-Rente ab Eintritt (nach Karenzzeit) 0 € – Selbstständige haben keinen Anspruch
Verweisung Nein (bei Verzicht auf abstrakte Verweisung) Ja, auf jede zumutbare Tätigkeit
Voraussetzung Beiträge Individueller Vertrag, sofort aktiv 5 Jahre Wartezeit in den letzten 10 Jahren
Steuerfreiheit Ja (eigenständige BU) Nein, voll steuerpflichtig
Existenzsicherung Lebensstandard wird gesichert Existenzielle Not droht
Tarif-Tipps

Worauf Selbstständige beim BU-Tarif achten müssen

Nicht jeder BU-Tarif ist gleich. Für Selbstständige sind diese Kriterien besonders wichtig:

🚫

Verzicht auf abstrakte Verweisung

Ohne diesen Verzicht kann die Versicherung Sie auf einen anderen Beruf verweisen – etwa einen Steuerberater auf eine Tätigkeit als Buchhalter. Für Selbstständige mit spezialisierten Berufen ist dieser Verzicht existenziell.

📈

Nachversicherungsgarantie (NVG)

Einkommen von Selbstständigen schwankt und steigt oft. Mit der NVG können Sie die BU-Rente bei Lebensereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen – wichtig bei Gehaltssprüngen oder Gewerbeanmeldung.

🔄

Beitragsdynamik

Die Inflation frisst den Wert Ihrer BU-Rente auf. Mit einer Beitragsdynamik passen sich Renten und Beiträge automatisch an – so ist Ihre Absicherung auch in 20 Jahren noch werthaltig.

🏥

Krankheit vs. Berufsunfähigkeit

Gute Tarife leisten bei Krankheit UND Berufsunfähigkeit. Achten Sie darauf, dass die Definition umfassend ist: Krankheit, Unfall und Kräfteverfall müssen gleichermaßen abgedeckt sein.

⏰

Rückwirkende Leistung

Wer seine Berufsunfähigkeit erst spät meldet, soll nicht benachteiligt werden. Gute Tarife leisten rückwirkend – mindestens ab dem Monat der Meldung, besser ab Eintritt der BU.

💼

Richtige Berufseinstufung

Die Berufseinstufung bestimmt den Beitrag. Ein erfahrener Makler kennt die Einstufungskriterien der Versicherer und findet den Anbieter, der Ihren Beruf am günstigsten bewertet – bei gleicher Leistung.

Berlin-Fokus

BU für Selbstständige in Berlin – Besonderheiten

Berlin ist wie keine andere Stadt in Deutschland – und das gilt auch für die Absicherung von Selbstständigen.

🚀 Startup-Hauptstadt Deutschland

Berlin ist der Hotspot für Startups und junge Unternehmen. Über 200.000 Selbstständige arbeiten in der Hauptstadt – vom Tech-Gründer in Mitte bis zum Kreativunternehmer in Kreuzberg. Viele von ihnen haben keine Berufsunfähigkeitsversicherung.

200.000+
Selbstständige in Berlin

🎨 Kreativ- und Kulturstadt

Berlins Creative Industries sind ein Wirtschaftsfaktor: Künstler, Designer, Musiker, Filmemacher und Schriftsteller prägen die Stadt. Diese Berufe sind körperlich und psychisch besonders belastet – und gleichzeitig oft ohne Absicherung.

38%
aller BU-Fälle durch psychische Erkrankungen

💻 IT- und Tech-Freelancer

Die Berliner Tech-Szene zieht IT-Freelancer aus ganz Europa an. Hohe Tageshonorare, aber auch hoher Druck: Wer nicht arbeitet, verdient nichts. Burnout und RSI-Syndrom sind reale Risiken, die eine BU abdecken sollte.

ab 60€/Mt.
BU für IT-Freelancer (2.000 € Rente, 30 J.)

🏠 Hohe Lebenshaltungskosten

Die Mieten in Berlin steigen stetig – trotz Mietpreisbremse. Selbstständige tragen hier ein doppeltes Risiko: private Miete und oft Gewerbemiete. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht bei weitem nicht, um diese Kosten zu decken.

-60%
Einkommensverlust ohne BU bei durchschn. Selbstständigen
Ablauf

In 3 Schritten zur optimalen BU als Selbstständiger

Von der Bedarfsanalyse bis zum Vertragsabschluss – ich begleite Sie persönlich.

1

Kostenlose BU-Beratung

Wir analysieren Ihren Bedarf: Beruf, Einkommen, Betriebskosten, private Fixkosten. Telefonisch, per Video oder persönlich in Berlin-Tegel oder am Alexanderplatz – kostenlos und unverbindlich.

2

Unabhängiger BU-Vergleich

Ich vergleiche über 200 Versicherer und erstelle Ihnen eine transparente Übersicht mit den besten Tarifen – mit Fokus auf die Kriterien, die für Selbstständige wichtig sind: Verzicht auf abstrakte Verweisung, NVG, Dynamik.

3

Vertragsabschluss & Betreuung

Sie entscheiden, welcher Tarif passt. Ich kümmere mich um den gesamten Antrag – und bleibe auch danach Ihr Ansprechpartner, bei Fragen, Änderungen und vor allem im Leistungsfall.

Häufige Fragen

FAQ – BU für Selbstständige in Berlin

Die wichtigsten Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige – ehrlich und verständlich beantwortet.

Selbstständige haben weder Anspruch auf Lohnfortzahlung noch auf eine nennenswerte gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Fällt die Arbeitskraft aus, droht sofortige Existenzgefährdung – Einkommen, Betriebskosten und private Fixkosten müssen weiter bezahlt werden. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Ihr konkretes Einkommen und zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Für Selbstständige ist die BU daher die wichtigste Versicherung überhaupt.
Die private BU sichert Ihren konkreten Beruf ab – Sie erhalten die vereinbarte Rente, wenn Sie Ihren Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente hingegen setzt voraus, dass Sie weniger als 3 Stunden täglich irgendeiner Arbeit nachgehen können. Für Selbstständige, die oft keine oder nur geringe Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben, liegt die Erwerbsminderungsrente im Durchschnitt bei nur etwa 1.000 € monatlich – bei laufenden Betriebskosten oft existenzbedrohend wenig.
Die Kosten hängen von Eintrittsalter, Beruf, Gesundheit und gewünschter Rentenhöhe ab. Für einen 30-jährigen Freiberufler mit 2.000 € BU-Rente liegen die Beiträge typischerweise zwischen 60 und 120 € monatlich. Gewerbetreibende mit körperlicher Tätigkeit zahlen mehr. Ein Vergleich über 200 Versicherer lohnt sich: Bei gleicher Leistung können die Beiträge um 50 % und mehr variieren. Als unabhängiger Makler vergleiche ich den Markt für Sie.
Die abstrakte Verweisung erlaubt es der Versicherung, Sie auf einen anderen Beruf zu verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten – unabhängig davon, ob dieser Beruf tatsächlich zumutbar oder verfügbar ist. Ein Steuerberater könnte beispielsweise auf eine Tätigkeit als Buchhalter verwiesen werden. Gute BU-Tarife verzichten auf die abstrakte Verweisung: Dann zahlt die Versicherung, sobald Sie Ihren konkreten Beruf nicht mehr ausüben können. Für Selbstständige ist dieser Verzicht besonders wichtig, da ihr Beruf oft spezialisiert ist.
Die Nachversicherungsgarantie (NVG) erlaubt es Ihnen, die BU-Rente bei bestimmten Lebensereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen – zum Beispiel bei Heirat, Gehaltserhöhung, Gewerbeanmeldung oder Immobilienfinanzierung. Für Selbstständige ist die NVG besonders wertvoll, da Einkommen und Verantwortung oft steigen. Achten Sie darauf, dass die NVG ausreichend hohe Anpassungsbeträge zulässt und die Fristen für die Ausübung großzügig sind.
Ja, in vielen Fällen ist das möglich. Vorerkrankungen führen nicht automatisch zur Ablehnung, können aber zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen. Einige Versicherer bieten vereinfachte Gesundheitsprüfungen oder Vorab-Anfragen an. Als Makler kenne ich die Annahmerichtlinien der Versicherer und kann vorab prüfen, welcher Anbieter Ihre Vorerkrankungen am fairen bewertet. Wichtig: Machen Sie unbedingt wahrheitsgemäße Angaben – sonst riskieren Sie den Verlust des Versicherungsschutzes.
Als Selbstständiger sollten Sie mindestens 70–80 % Ihres Nettoeinkommens absichern. Bedenken Sie dabei auch laufende Betriebskosten, Kreditverpflichtungen und private Fixkosten. Da auf die BU-Rente keine Sozialabgaben anfallen, reicht eine Absicherung von 70–80 % meist aus, um Ihren Lebensstandard zu sichern. In der Beratung ermitteln wir gemeinsam die optimale Rentenhöhe – unter Berücksichtigung Ihres Einkommens, Ihrer Kostenstruktur und eventueller anderer Absicherungen.
Die wichtigsten Punkte: 1) Gesundheitsfragen vollständig und ehrlich beantworten – verschwiegene Vorerkrankungen können zum Verlust des Schutzes führen. 2) Den richtigen Beruf angeben – die Berufseinstufung beeinflusst Beitrag und Leistungen massiv. 3) Verzicht auf abstrakte Verweisung sicherstellen. 4) Nachversicherungsgarantie und Dynamik prüfen. 5) Karenzzeit individuell wählen – längere Wartezeit senkt den Beitrag. 6) Rückwirkende Leistung bei später Meldung sicherstellen. Als Makler begleite ich Sie bei jedem Schritt der Antragstellung.
Kontakt

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